定期定額是什麼？從小資入門到長線抗震，簡單掌握自動理財的核心優勢

根據美國金融市場監管機構這幾年公開的數據來看，其實只要持續定期投入指數型產品，大概十年以上，多數人會發現自己的帳戶都是正成長。說真的，遇到什麼突發狀況，比如疫情、通膨之類，這種固定金額買進的方法（也有人叫它「平均成本法」）往往能幫忙減緩那種情緒起伏。有家歐洲主要投資研究機構之前有提過，從比較長的時間拉回來看，幾乎一半年度下跌後都會追回來，不像單筆投入那樣容易被當下行情影響。每個月慢慢存感覺進度有點龜速，但放遠一點來看，結果反而比想像中還穩。不知道你是不是也有同感？

最近大家一打開手機，幾乎都在聊自動扣款這件事。中午休息的時候，有同事突然冒出一句：「現在不是都用自動扣款嗎？」結果辦公室裡好幾個人都點頭說對欸。

說真的，現在看起來，只要你銀行帳戶裡錢夠，每個月固定時間就能輕鬆投資，根本不用一直盯著看。有些人其實還在觀望，可是看到身邊朋友分享經驗，也會心癢想試試。大概是因為市場變化太難預測，所以不少人更傾向用這種分散風險的方式——每個月小額定期投入、分批買進，雖然方法單調，但累積起來速度還滿快的。

有些人甚至不追求什麼高報酬，只想圖個安心，不怕漏掉機會，也省去很多判斷壓力。很多理財課程或社群，其實都是把定期定額擺在新手第一順位，設定好條件就放著，不用整天煩惱漲跌。

搞不好也是因為這樣，越來越多新手、上班族願意嘗試，把它當作對抗通膨的方法。不知不覺間，「自動扣款、自動存錢」已經變成新的生活日常，有些人甚至習慣把零用錢也設小額轉帳，無形中就把理財規劃融入日常了。

那你自己呢？有沒有也默默開始用這招？

有些人說，某個朋友聽了財經專家的建議，在股市大漲的時候就把全部資金都投入了。結果他們的資產短時間內像氣球一樣迅速膨脹起來，欸，這速度其實還滿誇張的。你覺得這種操作會不會太衝動？

就像種下一棵小樹苗，頭一年你可能什麼都沒看到，有些人甚至會懷疑自己是不是搞錯了方法。其實，每次定期定額投資，說穿了並不是直接去採果子，更像是在默默幫樹根澆水、鬆個土。很多亞洲的投資人就會說，這就是「慢慢存」啦，意思差不多是讓資產有時間一點一滴累積養分。

短期內市場起起落落，看起來收穫有限，但只要底子還在，每個月扣款，就像在悄悄地讓根基更扎實。有時候某些國家的研究也發現，這種長線思維，好像能幫將近一半或更多的人更能挺過市場波動，不會因為短暫下跌馬上亂調策略。說真的，耐心等候才是財富成長的關鍵吧？與其期待靠一兩次機會翻身，不如把重點放在每天默默扎根的過程上。

你有沒有也曾經懷疑過自己的「慢慢存」是不是太沒感覺？還是其實默默堅持才最厲害？

其實你只要打開那個券商 APP，滑個幾下，馬上就能把定期投資金額設定好。整個過程真的超簡單，只要動動手指、選一選，你想投入多少錢，每次固定扣多少，都能隨時調整。有沒有覺得這樣子管理投資也太方便？你會想試試看嗎？

有些投資人會說：「其實你只要打開任一家銀行或券商的 App，首頁幾乎都會看到那種定期定額的投資選項啦。」操作流程其實沒幾步，第一步就是挑一個自己覺得還不錯的 ETF 或基金。畫面通常會顯示最近幾年的走勢圖，雖然大家都知道過去數據不能代表未來，但不少人還是會稍微比一下。接著就設定每月扣款日，把金額自己填進去，大概從幾百到幾千都有，看個人需求。

有時候第一次操作時，App 可能會跳出一大堆提醒條款，有點小煩，不過你只要確定完就可以直接設定自動轉帳。之後如果臨時想更改扣款金額或是想停扣，也不用特地跑銀行，只要在 App 裡按個幾下就好。交易明細也都是即時更新，不用再等紙本對帳單慢慢寄到家才知道買了多少單位。整體弄完，其實根本沒有外界講得那麼神秘嘛，你也是這樣覺得嗎？

剛開始定期定額投資的時候，我還記得有朋友提醒我：「不要只看最近績效，質量才是重點。」老實說，那時我根本沒啥概念，只覺得科技股好像都很厲害，就隨便挑了一堆。每天盯著走勢圖上下跳動，心情超級焦慮，有時還會懷疑自己是不是搞錯方向。

結果有一年整體報酬明顯縮水，新聞還說大約有一半投資人考慮要停扣。我後來才慢慢學會設提醒，每三個月檢查一次自己的目標條件。有跌也不會立刻賣掉，而是開始去想怎麼調整比例，順便檢查一下自己是不是分散在不同產業。每次遇到下跌，我就會再回頭思考當初設定的計畫和目標。

習慣這樣操作一陣子之後，我反而能比較避免新手常見的小失誤，比如亂換標的、或者一看到跌就亂砍單。你現在投資時，也會這樣不安嗎？還是已經找到屬於自己的節奏了？

「你剛才不是說，這種跌法，誰敢加碼啊？」阿豪邊抓頭，桌上的咖啡還晃了一下。小美拿出手機給大家看：「之前就有說，大概有將近一半的長期投資人，在遇到大幅修正時，其實還是一步一步照規劃投入。」這數字怎麼來的？應該是某個理財平台依據過去幾年的用戶行為分析整理的啦，八九不離十。

阿強嘴角微微上揚：「可是我朋友去年就慌了，全砍掉，結果兩個月後反彈，他整個直接錯過。」小美聳聳肩，「欸，其實如果用自動定期定額，不就比較不會搞這種情緒性操作嗎？條件設好，有錢就扣款，也不用去煩惱當下漲跌如何。」

旁邊有人接話：「但如果目標只是想短線賺一筆，要是遇到那種劇烈波動，你說真要忍住，也還是挺難的吧！」大家討論到最後，好像又繞了一圈，並沒有哪一套絕對標準，只能看每個人的狀況慢慢調整囉。

所以說，遇到大盤洗三溫暖，你們都怎麼處理？

你知道嗎，`International Financial Planning Association` 幾年前就曾提到，參與退休帳戶的人通常會持有資產超過十五年甚至更久。這句話其實常在公開論壇出現，看似簡單，其實背後蘊含著一種慢慢累積、耐心等待的想法。有些人喜歡跟著市場波動頻繁操作；但也有人選擇默默耕耘，每個月定期投入一點點資金，那個規模差異可能有時會差到十幾倍。說真的，這兩種做法沒有所謂對錯啦，只是當經濟循環起伏變得明顯時，有紀律的投資人比較不容易落入追高殺低的陷阱。

偶爾短線族運氣好，也許能抓到一兩次機會，不過碰上大行情震盪時，他們往往賠得也特別快。回頭看，大多數穩健累積財富的人，好像都習慣長期持有和分散配置，只把小部分資金拿來嘗試新策略。換句話說，他們未必特別厲害，但懂得怎麼隨著景氣循環慢慢調整步伐。至於到底哪種方式比較適合自己？其實還是要看每個人在面對風險時會怎麼選囉。你覺得自己傾向哪一邊呢？

最近，其實有將近一半的投資人，遇到市場大幅波動時，會選擇調整他們原本定期定額的投資金額。不過話說回來，每次這樣操作，也不一定都能達到預期效果欸。你是不是也有過類似經驗？