學生定存怎麼選？利率比較、額度限制與開戶條件完整說明

學生想存錢...該選「定存」嗎？嗯...我們先聊聊

好，今天要來聊聊...學生的錢。嗯...就是，可能你打工有了一些錢，或是過年紅包，想把它存起來。很多人第一個想到的就是「定存」。但說真的...定存，可能不是最適合你的方法。我自己是覺得，對學生來說，最重要的其實不是利率高不高，而是...嗯...彈性。

你想想看，你可能突然要跟同學出去玩、想買一台新筆電，或是...嗯...就是有急用。傳統定存，你把錢鎖進去，一年、兩年...要提前拿出來，利息就會打折，很不划算。所以，我們先不要只盯著「定存」這兩個字，而是要找一個...嗯...「靈活又有好利息」的地方放錢。

先說結論：比起定存，高利活存的「數位帳戶」可能更適合你

簡單講，現在有很多「數位帳戶」，它們給的活存（就是隨時可以領的錢）利息，甚至比很多銀行的「定存」利率還要高。錢放在裡面，隨時能用，利息又不錯。這對...嗯...本金不大，又很需要彈性的學生來說，老實說，是比較聰明的選擇。

有什麼選項？郵局、銀行定存跟數位帳戶，感覺差在哪？

我知道...選項很多，有點亂。我們用一個比較...嗯...生活化的方式來看看，這幾個東西到底差在哪裡。

儲蓄方式	它給我的感覺是...	優點（好的地方）	缺點（要小心的地方）
郵局定存	嗯...很像阿公阿嬤會用的，最傳統、最安心的感覺。	絕對不會倒，全台灣到處都有。而且...嗯...就是很單純，不用想太多。	利息...說真的，不高。而且一定要跑一趟郵局辦，解約也要臨櫃，有點麻煩。
銀行定存	感覺比較「正式」一點的理財，好像...嗯...自己長大了。	利率比郵局活存好一些。有時候銀行會有一些短期的優惠定存活動。	一樣有綁約時間，錢拿不出來。而且通常有最低存款金額的限制，對學生來說可能...嗯...有點門檻。
數位帳戶（高利活存）	這就比較像我們這個時代的東西了。全部在手機上搞定，很直覺。	利率常常比定存還高！錢隨時可以領，超級彈性。很多還有...嗯...每個月好幾次免費轉帳、提款的優惠。	高利率通常有條件，例如...存款上限（可能10萬或15萬內才有高利息），或是要解一些小任務。優惠也可能幾個月就換一次，要稍微注意一下。

那...要怎麼開始？開戶會不會很麻煩？

其實現在開戶比以前簡單很多。這邊要特別提醒一下，台灣的民法成年年齡，從2023年1月1日開始，已經從20歲降到18歲了。這點很重要，因為這表示...嗯...你只要滿18歲，就是法律上的成年人，可以自己決定很多事。

我們分兩個情況來看：

如果你已經滿 18 歲
恭喜你，你已經是成年人了。基本上，你自己帶著「身分證」和另一個「第二證件」（像是健保卡、駕照），還有印章，就可以去銀行或線上申請數位帳戶了。很多數位帳戶，甚至從頭到尾都不用出門，手機上傳資料就能辦好。
如果你還未滿 18 歲
嗯...這個情況就會需要爸爸媽媽幫忙。你需要請你的法定代理人（通常就是父母雙方）陪你一起去。需要的文件就比較多，大概是：你的身分證（或戶口名簿）、第二證件、印章，還有你爸爸媽媽兩個人的身分證跟印章。如果其中一方不能到，通常需要先填好一份同意書。雖然麻煩一點，但...嗯...這是保護你的程序。

對了，有個小觀念可以分享，這是在美國理財文章上看到的，他們很常講「50/30/20 法則」，就是把收入的50%用在必要支出，30%用在想要的東西，20%存起來。但我覺得...嗯...這在台灣可以更靈活。因為我們有這些好用的數位帳戶，你可以把你那20%的儲蓄，甚至...嗯...一部分的生活費，先放在高利活存帳戶裡，讓它每天幫你賺一點點利息，積少成多，感覺也蠻好的。

學生存錢，最容易搞錯的幾件事

我覺得有幾個點...嗯...很多學生一開始會沒注意到，這邊也順便提一下。

只看利率數字，沒看條件：看到廣告寫「利率10%！」就衝了，結果沒發現那是「新戶限定一個月」，而且只有前五萬有。一定要...嗯...花個幾分鐘，看一下高利率的額度上限跟優惠期間。
把所有錢都「定存」：就像一開始說的，學生最大的本錢就是彈性。如果你把所有錢都鎖進定存，突然要用錢時就會很麻煩。比較好的做法是，大部分的錢放在高利活存，如果真的有一筆錢，你「非常確定」一年內不會用到，那...嗯...再考慮放定存。
開太多戶頭，自己都忘了：現在數位帳戶申請很方便，有些人會為了賺開戶禮，一次申請好幾家。但...嗯...老實說，戶頭太多管理起來很累，而且優惠條件你也記不住。建議...先專心用好一、兩個你覺得最順手的就好。